Возможно ли инвестировать если есть кредиты?

Возможно ли инвестировать если есть кредиты?

Отвечу тут всем сразу.
По сути, кредиты – это пассивы и зло. Они сжирают все Ваши деньги, Вы переплачиваете, не видите по сути своих доходов, они изнуряют и расшатывают психоэмоциональную стабильность.

С кредитами возможно инвестировать в том случае, если Ваш % по кредиту ниже % с инвестиции.
Допустим, дано: ипотека под 5%, с инвестиций получаете 9.5%. Простая математика: 9.5% – 5% = 4.5% годовых в плюсе.
Но! Если кредит у Вас под бешеные 18%, а инвестировать хотите в депозит под 10%? Без вариантов – сперва нужно погасить кредит. И только потом инвестировать свободные деньги. И никаких новых кредитов!

Если же долгов несколько, в каком порядке их гасить?
Прежде всего – те, где самый большой % и те, что сильнее выматывают психологически (к примеру, взяли в долг у соседа, из-за близости жилья и регулярных встреч Вы постоянно помните о долге – лучше скорее вернуть, здоровая психика – наше всё)

Зачастую нет возможности вернуть всю сумму одним платежом – так разбейте долг на посильные части, но возвращайте! Гасите кредиты/долги любыми свободными деньгами. Кредитор должен видеть, что Вы ему платите. Так будет легче всем.

По возможности – рефинансируйте кредит под меньший %.

Если платежи очень большие и стали неподъемными для бюджета – реструктуризируйте долг (уменьшив платеж путем увеличения срока кредита). И ищите способы увеличить доход.

Как лучше гасить ипотеку?
По возможности – досрочно. Банк при этом предложит снизить платеж по ипотеке – не стоит, настаивайте на уменьшении срока кредита. Так переплата по ипотеке будет гораздо меньше.

Если не выходит обойтись без кредитов, как добиться финансовой независимости?
Только одним способом: увеличивать доходы и сокращать расходы. Другого пути нет. Единственный кредит, с которым еще можно как-то инвестировать – ипотека (для большинства людей).

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Как происходит консультирование по финансам?

Меня многие спрашивают, как происходит консультирование по финансам? Что в себя включает?

Рассказываю👇

1. Первичная консультация. Анализ Вашей текущей ситуации. (1.5-2 часа)

На первичной консультации мы строим матрицу сегодня-завтра. То есть анализируем Ваши активы, пассивы, доходы и расходы, ставим цели и задачи по финансам, определяем горизонт планирования, устанавливаем желаемый пассивный ежемесячный доход и нужную сумму капитала)

2. Консультация №1. Разбор активов и пассивов. (1.5-2 часа)

Разработка персональной финансовой стратегии. Детальный расчёт всех финансов на настоящий момент, предлагаются альтернативные варианты по оптимизации расходов. Более детально прописываются желаемые цели.

3. Консультация № 2. Разбор инвестиционных корзин. (1.5-2 часа)

Персональный финансовый план, с учётом всех активов и пассивов на настоящий момент, оценка ваших возможностей. Разбор активной корзины. Разбор регулярной корзины. Разбор актуальных вопросов.

4. Консультация № 3. Разбор инструментов. (1.5-2 часа)

Разбор инструментов регулярной корзины. Плюсы и минусы инструментов в регулярной корзине. Разбор актуальных вопросов. Разбор полезных чек-листов. А также разберем нюансы налогообложения.

5. Консультация № 4. Портфель инвестора💼 (1.5-2 часа)

Портфель — это совокупность инструментов разного вида. Портфель формируется на основе Вашего личного финансового плана. И рассчитывается с индивидуальным прогнозом по каждому инструменту. Выбор инструментов (более детальное рассмотрение конкретных инструментов, подробнее о надёжности, доходности и ликвидности).

6. Консультация №5 (1.5-2 часа) + сопровождение (1 год)

После подбора инструментов мы вместе с Вами открываем инвестиционные счета на Ваше имя. Вместе подготавливаем документы. Разбираем нюансы налогообложения. Обучение по личным кабинетам. Разбор актуальных вопросов.

Далее регулярные встречи для сравнения результатов и ребалансировки финансового плана и портфеля в зависимости от изменяемости конъюнктуры рынка.

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Что такое диверсификация?

Диверсификация – способ минимизировать риски, если по-простому. Это распределение средств между различными активами, для которых характерны разные уровни доходности, риска и корреляции между собой. Главная цель – минимизация несистемного (отдельных ценных бумаг и активов) риска ваших инвестиций.

Популярен пример с корзинами и яйцами. Но мне он не нравится. Диверсификация – это не о том, как разделить активы, а о том, как их грамотно собрать. Представьте механизм из нескольких элементов, которые должны взаимодействовать или, проще, пазл, который нужно правильно собрать.

Бывают различные уровни диверсификации:

1. По классам активов – акции, облигации, товарные активы (как правило, золото), недвижимость, сырье. Этот уровень ещё называют распределением. Процентное соотношение активов в портфеле зависит от Ваших целей, временных горизонтов инвестирования и терпимости к риску.

2. По странам – Вы покупаете ценные бумаги компаний из разных государств. С этой задачей прекрасно справляются ETF на индексы акций и облигаций различных стран. ETF на индексы уже сами по себе широко диверсифицированы по 3 и 4 уровням.

3. По отраслям – распределение ценных бумаг по отраслям экономики отдельно взятых стран. Одни отрасли могут расти, другие падать. У каждой свои особенности.

4. Выбор отдельных ценных бумаг в отраслевых группах. Здесь уже применяется фундаментальный и технический анализ. Это уже относиться к разделу (value investing) – стоимостное инвестирование и гораздо сложнее первых двух уровней.

🚩Каждый инвестор просто обязан ориентироваться в первых двух уровнях. Новички должны с них начинать. 3 и 4 уровень для профи. Можно изучать, но начинать с них непродуктивно и опасно. Считаю, что большей части инвесторов достаточно изучить 1 и 2 уровни.

Корреляция — это ключ к снижению рисков при помощи диверсификации.
С темой корреляции я знакомлю инвестора на платных консультациях. Но все же в скором времени постараюсь написать отдельный пост простым и понятным языком. Как обычно)

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Пенсия в 35 лет?

Пенсия в 35.

Разве такое возможно?

Сегодня это не только возможно — к этому стремятся очень многие. Особенно в США.

Ранняя пенсия не значит, что пришла старость, нужно усесться в удобное кресло в саду и поливать огород. Хотя по-своему это тоже прекрасно 😉

Выйти на пенсию — значит перестать участвовать в бешеной гонке за зарплату, вставать с рассветом и приходить домой с закатом, искать подработку.

Одна из самых сумасшедших идей — это FIRE (расшифровка: финансовая независимость и ранняя пенсия).

Суть движения — ранний выход на пенсию до 45 лет и наслаждение жизнью без будильника по утрам на всю оставшуюся жизнь.
Для этого FIREцы очень жёстко экономят на протяжении 10-15 предыдущих лет.
Жестко значит: на текущие расходы идёт до 40% доходов, а от 60% доходов идет на будущую пенсию.
Можно сказать ‘американские враки’, но есть реальные примеры людей, которые прошли через это и теперь на пенсии. Причём кто-то вышел на пенсию раньше родителей.
В Казахстане FIREцов пока нет, но это и не удивительно.

У каждого течения свои правила, y FIRЕ cледующие:

Правило №1: научиться экономить. Не 5-15%, а до 60%, остальное кóпите и инвестируете.
Правило №2: отказ от лишних вещей, вплоть до собственного дома в центре города. Минимум пассивов — максимум активов.
Правило №3: знание финансов на уровне гуд: иначе сложно будет разумно инвестировать и придерживаться экономии.

С последним пунктом я Вам помогу, а остальное — это дело техники)

Сам я лично планирую выйти на пенсию в 35, ведь для меня фондовые рынки – открытая книга, а макро и микроэкономика – настольная📚, а после заняться венчурными инвестициями.

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Ресурсы инвестора?

Размышляя о ресурсах будущего инвестора, я обнаружил, что этот наиважнейший вопрос нередко опускается.

Мы часто начинаем изучение чего-либо под влиянием эмоций. Что-то где-то услышали, где-то что-то прочли: этот за 10 лет сколотил целое состояние, а у того на пенсии пассивный доход в 10 раз больше Вашей зарплаты. Ну и Вы сразу — другие смогли, и я смогу.

Сможете, безусловно — но затраченные ресурсы должны быть сопоставимы.
Я тоже сначала думал, что смогу 70% от дохода выделять на инвестиции. Но детальный подсчет показал, что я замахнулся)

Нужно подсчитать и найти оптимальный вариант. Можно поэкспериментировать, месяца 3 откладывать энную сумму, прислушаться к себе, проанализировать, как Вам вообще живется при таком раскладе, справляетесь ли со своими обязательствами. Мы ведь в большинстве своем люди семейные. Качество жизни не должно резко упасть. Как по мне, категорически нельзя экономить на качестве продуктов питания и на собственном здоровье, практика показывает — потом больше потратите на устранение (в худшем случае — минимизацию) последствий.

Необходимо понять, что от Ваших ресурсов на инвестиции напрямую зависит правильная постановка цели и временные горизонты её достижения.

Для корректировки инвестиционных ресурсов есть всего 2 варианта:

✔️ Увеличить текущий доход
✔️ В чем-то себя ограничить и освободившиеся ресурсы выделить на инвестиции.

Казалось бы, все просто. Но нет. Знаете, какой путь сейчас выбирают многие? Прочитают Кехо “Подсознание может всё” и сидят, визуализируют, ‘моё подсознание все разрулит, нафиг что-то считать, само всё решится’. Ну ок, пусть сидят, а я лучше буду делать что-то прямо сейчас. Под лежачий камень, как сказано, вода не течет.
Свои ресурсы нужно оценивать максимально реалистично — это позволит Вам правильно определить цели и рассчитать горизонты.

И напоследок: “Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства. Если ты мудр, будешь делать и то, и другое одновременно”. Б. Франклин

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Подушки безопасности: размеры, способы хранения?

Продолжение темы подушки безопасности: размеры, способы хранения.

Напомню:
Подушка безопасности – это НЕ инвестиция!

Финансовая подушка – это небольшие накопления на экстренные случаи: болезнь/срочный поход к зубному/потеря работы/срочный переезд и т.д.

Эти деньги должны быть у Вас всегда. Их тратим только в крайнем случае и при первой возможности сразу же пополняем подушку до исходного размера.
Размер подушки зависит от Ваших личных предпочтений. Обычно она составляет ~3-6 ежемесячных расходов.

Т. к. это деньги на случай, когда надо моментально реагировать, храниться они должны в надежных и ликвидных инструментах, т.е. должна быть возможность быстро их снять/произвести оплату.

Отмечу – в акциях подушку хранить нельзя. Цена акций постоянно колеблется, снижение может достигать 20-50%. Если именно в такой момент понадобятся деньги, и акции придётся срочно продать, Вы получите только половину суммы, вложенной в “подушку”.

Способы хранения финансовой подушки:

Наличные. Не нужно бояться инфляции, на подушке не зарабатываем, а защищаем себя. Хранить можно как в ₸, так и в $. В наличных можно хранить до 30% Вашей подушки, это может быть сумма ежемесячного расхода.

Банковские инструменты. Карты с кэшбэком или вклады с досрочным снятием. С карты при необходимости легко снять деньги или оплатить нужны товар/услугу.

Если Вы имеете привычку таскать деньги из “подушки” на повседневные траты – лучше хранить “подушку” в облигациях с погашением в текущем году, т.к. из облигаций деньги изъять сложнее, а с учетом близкой даты погашения курс самой облигации сильно не изменится.

С этих денег Вы ничего не заработаете, но и цели такой у подушки нет, цель подушки – спокойный сон.

Для справки:

В РК вклады населения на все виды депозитов во всех валютах составляют более ₸10 трлн. (~$25 млрд). Конечно, это дело вкуса и финансового плана, но я ни разу не встречал ситуацию, когда было оправданно иметь в банке сумму, превышающую 12 ежемесячных расходов. Ставка банковского депозита почти всегда ниже инфляции.

Если хотите своим деньгам более разумного применения, записывайтесь на консультацию.

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Можно ли стать обеспеченным человеком и достигнуть финансовой свободы?

Как думаете, можно ли стать обеспеченным человеком и достигнуть финансовой свободы, откладывая каждый месяц 10-15% от заработка?
Да, можно, но — только при двух условиях: деньги инвестируются + используется сложный процент (также известен как: реинвестирование, капитализация). Как он работает?

Давайте посчитаем, сколько обычная семья может заработать на инвестициях. ⠀

Работать они будут около 40 лет.
Сколько казахстанцы зарабатывают?
Информбюро говорит, что в первом квартале 2020г. средняя зп была ₸220 000.

На семью получается порядка ₸440 000 (работают и муж, и жена). Вопрос: сколько денег будет у семьи, если всю свою трудовую жизнь они будут инвестировать 10-15% дохода? И всю полученную прибыль реинвестировать, т.е. вкладывать обратно?

Не читайте дальше! Просто прикиньте цифру, хотя бы примерно.

Прикинули? Сколько получилось? Запомните.

Теперь считаем.

Допустим, они решили положиться на твердую валюту и инвестировать в долларах. Вкладывать 15% доходов ежемесячно, это примерно $160. Доходность их инвестиций пусть будет 10%. (Это реально, доходность рынка США выраженного в индексе S&P500 дает прирост около 10% годовых.

Через 40 лет обычная среднестатистическая семья станет счастливыми обладателями $1 020 445. То есть долларовыми миллионерами.
⠀⠀
Как Вам эти цифры?

Для меня это значит только одно: даже будучи самым обыкновенным человеком на свете, с самой рядовой зарплатой, я могу стать долларовым миллионером.

А уж если заработок больше, чем средний… а если намного больше… дух захватывает и голова кружится!

Так что я уверенно иду к своему миллиону долларов.

Именно так, а никак иначе и достигают финансовой свободы. Думаю, теперь вы понимаете, почему ‘начинать нужно было уже вчера 😏

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Профессия независимого финансового советника (НФС) ?

Друзья, сегодня поговорим о профессии независимого финансового советника (НФС). Ставьте лайк, если мои посты для Вас полезны.

В США и Европе эта профессия считается одной из самых престижных и востребованных. У нас же с этим ну вообще никак. Большинство казахстанцев не совсем представляет, кто это вообще такой и зачем он нужен.
Давайте разберемся.

НФС — это независимый эксперт в области управления личными финансами, помогающий людям в составлении стратегии финансовой жизни и достижении финансовых целей. Можно провести аналогию и сравнить НФС с эдаким семейным доктором в области финансов.

Важно понимать разницу между НФС и финансовым консультантом.
Финконсультанты чаще всего работают только с одним определенным типом фин. услуг и предлагают продукты компании, в которой работают.
Они могут быть настоящими профессионалами в своем сегменте, но — они не учитывают всю Вашу финансовую ситуацию, Ваши цели (текущие и долгосрочные), не знакомы с другими важными фин. инструментами и не могут их соединить в рамках Вашего личного фин. плана.

НФС же руководствуется Вашими интересами, рассматривает Ваш конкретный случай, предлагаемый выбор решений более обширный и комплексный, из них выбираются те, что наиболее эффективны именно для Вашего кейса.

Чем же занимается НФС?
☑️Консультированием по вопросам грамотного управления личными финансами и различным инструментам инвестирования.
☑️Составлением персонального фин. плана, основанного на Вашей текущей финансовой ситуации (и Ваших потребностях) и направленного на достижение конкретных финансовых задач.
☑️Подбором (с учетом всех их достоинств и недостатков) фин. инструментов для решения поставленных задач и реализации составленного личного фин. плана.
☑️Помощью в реализации тех инструментов и услуг, которые были подобраны (открытие счета, формирование портфеля, проверка документов на достоверность и т.д).

Пока мой сайт находится на стадии доработки, на консультацию ко мне можно записаться по ссылке в шапке профиля, а там задать все интересующие вопросы по личным финансам и инвестициям)

И — вопрос: ответьте в комментариях, считаете ли вы необходимостью обращаться к специалистам либо предпочитаете во всём разбираться сами?

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Что в идеале должно быть у человека (в плане финансов)? Что такое подушка безопасности?

Что в идеале должно быть у человека (в плане финансов)?

Ответ: Подушка безопасности

Что это?

Подушка безопасности — это сумма в размере от 3 до 6 месячных доходов человека. Т.е. если Ваш месячный доход = ₸250 тыс., то Ваша подушка безопасности — это сумма от ₸750 тыс. до ₸1.5 млн.

Зачем нужна подушка безопасности?

✅ Это страховка на случай непредвиденных расходов. Сломалась машина, залили соседи, попали в больницу? Если сбережений нет, решение только одно — взять кредит и затем расплачиваться несколько лет, теряя часть доходов. А вот если “подушка” имеется — Вы просто возьмёте деньги оттуда. Потом, когда неприятности пройдут, снова пополните до нужной суммы.
✅ На случай потери работы. И снова выручит “подушка”! Сбережения помогут продержаться на плаву и позволят искать новое место вплоть до нескольких месяцев. Вам не придется хвататься за первую попавшуюся работу, лишь бы только выжить.
✅ Это уверенность в завтрашнем дне. “Подушка” даёт огромную психологическую разгрузку! Во-первых, у Вас есть сбережения! Это как надёжный тыл. Они могут и не понадобиться, но душу греют. Во-вторых, Вы чувствуете себя молодцом: раз получилось скопить такую солидную сумму, получится и больше, проверено на практике.

Когда пора задуматься о подушке безопасности?

В идеальном мире “подушка” — это первое, о чем задумываются люди. В реальности, увы, все не так. Например, если у вас есть долги (кроме ипотеки), лучше сначала их закрыть, а потом создавать “подушку”. Можно ли гасить кредиты и копить “подушку” параллельно? Можно, если долги не душат, а денег хватает и на платежи по кредитам, и на накопления.

Как создать подушку безопасности?

Регулярно откладывать часть доходов. Например, 10%. Также можно откладывать в подушку “непредвиденные” доходы (наследство) и “сверхдоходы” (премии и т.д). Так “подушка” накопится быстрее.

В ближайших планах написать, как лучше хранить подушку безопасности. Люди часто задаются этим вопросом, а в различных интернет-изданиях очень много ошибочных рекомендаций.

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана

Когда лучше начать инвестировать?

Когда лучше начать инвестировать? Как выбрать лучший момент для выхода на рынок?

Отвечаю.

Лучший момент для инвестирования — вчера. Это прям самое лучшее время.

Не успели вчера? Ок, есть второе лучшее время для инвестирования — сегодня.

Думаете, это я так шучу? Неа. Смотрите.

Допустим, вы начали инвестировать год назад. Вложили 1 000 000 тенге, и еще каждый месяц добавляете по 30 000 тг. Доходность у вас 10% годовых. Сколько денег у вас сегодня? Ну не ахти сколько, всего 1 481 680 тг.

А вот если бы вы начали инвестировать:
5 лет назад – получили 3 968 421
10 лет назад – 8 852 391
20 лет назад – 30 109 139
30 лет назад – 87 652 037

Да, вот так! 88 миллионов из 1 миллиона!
Причем своих денег вы вложили бы всего 1 000 000 (начальный капитал) + 10 800 000 (ежемесячные взносы). Итого 11 800 000 тенге. А получили 88 миллионов 🤯

Причем вы же понимаете прекрасно — эти 30 лет все равно пройдут, и пройдут незаметно. Разница лишь в одном: можно через эти 30 лет оказаться с приличной суммой денег. А можно — ни с чем.

Честно — я очень жалею, что не пришел в инвестиции лет на 5 раньше, а эти 5 лет активно занимался дейтрейдингом. Сейчас был бы совсем на другом уровне. Хорошо, что вовремя спохватился.

Так что мой вам совет: не тяните кота за 🥚) Вкладывайте сейчас. Тут правило очень простое: время-деньги, и чем больше прошло времени — тем больше у вас денег.

Персональный финансовый советник. Помогаю людям сохранить и приумножить финансы. Разработка личного финансового плана, инвестиционного плана